텀 생명보험은 흔히 가장 순수한 생명보험이라 말하기도 한다. 계약 된 기간에 준하여 피 보험인에게 보험 혜택을 마련하기 때문이다. 계약대로 일정 계약 기간이 만료되면 혜택도 종료된다. 물론 계약적으로 새로운 기간에 대한 시도는 새로운 조건하에 시작 될 수 도 있다.

어떤 경우에 적합한가?

1. 생명보험의 필요성이 일시적인 경우
2. 종신 생명보험을 구입하고 싶으나 현재의 재정 상황이 부족할 경우
3. 비지네스상에 필요한 경우 (예, 은행 담보 용도)
4. 자녀 학자금 마련을 위한 계획의 일부로서. 즉, 미성년 자녀를 위한 특정 플랜을 마련하였으나 유사시를 대비하여 부모가 추가로 텀 생명보험을 구입한다.
5. 종신보험 구입외에도 일정 기간동안 추가 생명보험을 마련코자 할 때.

텀 생명보험의 종류

일반적으로 다수의 생명 보험사들이 텀 생명보험을 판매한다. 그러나 특정 장기 에해당하는 텀 생명보험을 중점적으로 판매하는 유명 회사들이 따로 있다. 그러므로 일단은 회사의 신뢰도 다음으로는 여러 가격 비교를 하되, 플랜 하나 하나 주어진 조건과 계약 기간 및 기간 만료가 되었을때 피 보험자에게 주어진 갱신 조건등을 사전에 확인을 해야 한다.

1. Yearly Renewable Term

• 일년마다 자동 계약이 갱신된다.

2. Level Premium Term

• 보통 5년, 10년, 15년, 20년 그리고 30년 고정 플랜이 있다.
• 회사에 따라 기간이 만료 될 때, 종신 보험으로 갱신을 허락하는 플랜과 허락치 않는 플랜으로 분류 된다. 이 점 유의해서 가입을 하도록 한다.

3. 회사에 따라 20년 계약 기간 텀 생명보험이라 하면서, 실제 개런티 된 고정 보험료 는 그보다 짧은 10년으로 시작을 하고 11년부터는 보험료 변동의 가능성이 있으되, 미리 책정한 최고 개런티 보험료 요율을 초과하지는 않는다 라는 구조의 상품을 판매 하기도 한다. 현재 한인 사회에서 이런 유형의 텀 생명보험 때문에 여러 문제 가 속출되는 현실이다.

4. 30년 고정 텀 플랜 또한 주위에서 많히 선호한다. 그러나 회사마다 30년 고정 계액 을 제공하되 피 보험자의 연령 제한을 설정한다. 일부 회사는 만 45세, 50세 등으 로 계약을 제한 한다.

텀 생명보험계약을 가입 할 때 주의 해야 할 사항

1. 이미 전자에서 설명 하였듯이 보험료의 확실한 계약 기간을 확인한다. 보통 보험 약관 첫 머리에 보험약관 번호, 계약 일자, 보험금액, 그리고 보험료 스케줄이 명시 되어있다. 만일 제각기 다른 보험요율 스케줄이 있으면 확인을 한다.

2. 계약이 만료되어 갱신을 할 경우, 보험회사의 조항이 재 신체검사를 필요로 하는 지, 새로 책정되는 보험료 요율이 얼마 정도 인지를 정확히 설명을 요구하고, 보험 약관을 통해 확인을 한다.

3. 만일 종신 보험으로 중간에 변경을 할 경우, 보험 회사가 제공하는 그간에 지불 한 보험료에 대한 일부 또는 전액 크레딧 (conversion credit) 조항이 있는 가도 확인 해 본다. 그러나 이런 크레딧 조항은 어디까지나 보험회사 각자의 조항이지 반드시 포함 되어야 하는 내용은 아니다. 또한, 이런 조항이 있다 또는 없다해서 좋고 나쁜 텀 생명보험 플랜 기준이 되어서는 안 된다.

4. 일부에서는 계약 기간 만료시 전액 보험료 환불 (premium refund)을 제공한다는 회사 또는 플랜도 있다. 그러나 이런 계약에 따른 일면에 추가 책정되는 경비가 있는지, 있다면 얼마나 되는 가 하는 내용을 반드시 검토 해 본다.

텀 생명보험 가입시 가입자의 어떤 내용들이 보험사로 부터 고려가 됩니까?

일반적으로 보험사가 고려하는 가입자에 대한 내용은 아래와 같습니다.

1. 나이와 성별
2. 현재와 과거의 건강 상태 및 기록
3. 부모와 형제를 포함 한 가족 전체의 건강 내역
4. 가입자의 현재 재정 상태
5. 가입자 개인의 취미 생활 또는 특별 활동
6. 직업, 해외 여행의 빈번도
7. 운전 기록

보험사는 가입자와 관련 된 개인 신상 내용을 어떻게 또는 어디서 얻어서 검토를 합니까?

보험사는 아래와 같은 여러 경로를 통하여 가입자와 관련 된 신상 내용, 기록 등을 얻어서 검토 및 결정을 합니다.

1. Application (보험 신청서)

기본적인 절차로 가입자가 작성하는 또는 제공을 하는 각종 질문에 대한 내용들이 신청서에 기입 됩니다. 일차적으로 신청서에 기입 된 내용을 토대로 보험사는 보험 가입 여부를 또는 추가 필요 내용을 다른 절차, 기관을 통하여 요구를 합니다. 물론가입자에게 추가 필요한 내용, 절차에 대하여 사전 절차 설명과 동의를 얻어야 합니다.

2. Investigation/Inspection (조사 및 탐문)

보험사는 이 절차에 대하여 보험 전문인에게 비중을 크게 둡니다. 물론 가입자를 대하는 일선의 관계자는 보험인이기 때문이지요. 그러기에 보험 전문인의 법적 또는 계약적 책임과 역할이 중요 합니다. 아울러 제 삼 회사를 통한 전화 인터뷰를 가입자와 직접하면서 신청서에 기록 된 내용과 대조를 하기도 합니다. 대부분의 경우는 특정 보험금 계약 액수선에서 시도를 합니다.

3. Information bureaus (개인 신상 정보기관)

추가로 가입자에 대한 내용을 보험사가 필요로 할 때 미국내 여러 기관을 이용 하기도 합니다. 대표적인 곳이 ‘Medical Information Bureau (MIB)’라 하여 미국 내 다수 보험사들이 이용하는 기관으로 생명 보험 업계에서 보험을 신청 하였던 여러 가입자들의 건강 자료를 보관하고, 내용을 신청하는 보험사에게 공동으로 제공을 합니다. 또한, 개인의 운전 기록을 추가로 요구 하는 경우 주 차량국 (DMV) 에 운전 기록을 조회 하기도 합니다. 특히 음주 운전 기록에 대한 심사 기준에 절대적인 정보입니다.

4. Physical Examination (건강 검사)

생명보험 가입에 절대적으로 필요 한 절차로 가입자에 대한 건강 검사를 실시합니다. 보험사의 판단 여하에 따라 추가로 가입자의 주치의사, 관계 병원등에 기록이 존재하면 추가 신청을 합니다. 가입자에 대한 전반적인 건강 기록, 상태, 처방약 복용 따위가 기록 된 기록은 대부분 가입인의 현재 건강 상태를 판가름하는 절차에 가장 신빙성 있는 내용이 됩니다.

왜 모든 보험사는 위와 같은 여러 절차를 심사해야 합니까?

여느 비지네스와 마찬가지로 보험 가입자 (소비자)에게는 약속 된 보험금이 필요시 지불이 되어야 하고, 보험사는 여러 가입자들로 부터 거두운 보험료 수입으로 적정 분배와 클레임에 대한 메네지먼트를 효과적으로 하면서 기업의 최종 목표인 수익 을 창출하기 위함 입니다. 여기서 효과적인 관리 란 가입자들의 건강 상태, 개인 신상 등을 명확히 함으로서 적절한 보험료를 책정 함으로 가능하기 때문입니다. 무턱대고 모든 고객들에게 일률적으로 같은 보험료를 책정 할 수는 없듯이 보험사의 위와 같은 절차는 여러 다양한 고객들에게 공정한 보험료를 책정코자 하는 노력입니다.